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                合作社開展資金互助必須堅守“紅線”
                點擊:發布時間:2018-06-19
                門檻低、手續便捷、貸款靈活,這是農村資金互助合作社的天然優勢。一般來說,社員因季節性生產所需的短期資金周轉,都能得到滿足,極大緩解了農民發展生產的資金難題。資金互助社在商業銀行、財政支農、民間小貸公司等農村金融主體之外,又開辟了一道更加接地氣的金融活水。然而,從2004年全國第一家農村資金互助合作社成立至今,資金互助社的發展飽受爭議,其中最重要的原因就是,由于缺乏有效風險控制和監管,不少互助社倒閉,或被利用當做非法集資的幌子,導致農民嚴重受損。本是為解決農民資金問題而產生的組織形式,反而成為吞噬農民財產的“吸血鬼”。不少農民賠上了一輩子的積蓄,著實讓人痛心。因此,開展農村資金互助,核心是進行有效風險防控、嚴格監管措施,守好法律法規規定的“紅線”。

                “社員制、封閉性”是資金互助合作社要遵循的首要原則,也是從中央一號文件到銀監會發布的章程規定中反復強調的。所謂會員制、封閉性,就是資金互助社只能向本社社員吸納資金、發放貸款,不能向社會公開募集資金、不對外吸儲放貸。這是資金取之于農,用之于農的基礎。一方面可以將資金規模控制在一定范圍內,風險可控,另一方面能夠保證貸款不用于非農項目,不改變資金用途。“不支付固定回報”是資金互助社要遵守的又一原則。從根本上講,資金互助組織是不同于銀行的金融組織,互助資金是為了滿足合作社發展農業生產需要,互助資金的利潤在留足壞賬準備金外還有富余的,可以以股份分紅的形式發放給社員,而非固定利息。

                堅守對內不對外、分股不分息的原則能保證資金互助社不被非法利用、不改變性質,能夠防范互助社的外部風險,保證其規范健康運行。而建立規范的存貸款流程、提高貸款回收率、對管理層進行有效監管等舉措,則能夠防范互助社的內部風險,確保其持續運行。在實踐中,有些資金互助社把資金托管給合作銀行,而不是由管理層某幾個人直接保管,減少了挪用、濫用資金的風險。資金互助社在發放貸款時,對申貸項目進行審核,由于都是本社社員,對當地農業生產特點、農業產業發展狀況都很熟悉,產業是否具有較大風險、前景如何、大致需要多少資金,都能有比較準確的判斷,對綜合評估風險較大的項目不予通過,因此能保證貸款的回收率。這些都是控制運營風險的有效措施。

                關于資金互助合作社的規范運行,國家相關部門已經出臺了較為完善的規定。然而在現實中,仍有不少農民讓不法分子鉆了空子,原因在于農民自身法律意識的淡薄。只要農民對正規資金互助社的特點稍加熟悉,便比較容易判斷出是否有較大風險,是否會對自身利益造成威脅。因此,在做好監管和風控制度建設的同時,也要加大對農民的普法宣傳,真正用好這條破解農民融資難的好路子。

                敲黑板劃重點

                什么樣的資金互助合作社不能碰?

                1.誰都可以存款資金互助社募集資金和服務對象只能限于本社成員,那些不加限制、誰都可以存貸款的資金互助社是不符合規定的。

                2.約定存款利息資金互助社應當按照社員出資比例,將收益部分進行分紅。而不是像銀行一樣,約定分息。

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